下月起廣東60周歲(含)以上老人可投保意外險(xiǎn) 險(xiǎn)企做此類業(yè)務(wù)面臨前期虧損
●廣東籍老人可享政府出資統(tǒng)一購(gòu)買。
●非廣東籍在粵生活老人可通過所在社區(qū)、村(居)委會(huì)自愿、自費(fèi)購(gòu)買。
老年人投保范圍少、保費(fèi)貴被廣泛詬病。“我想幫年過60歲的父母投保一份意外險(xiǎn)都很難。”近日，白領(lǐng)陳小姐無奈地向記者吐苦水，“要么就是超出了投保年齡范圍，要么就是保費(fèi)貴，除了有基本的社保，再想投保一份商業(yè)保險(xiǎn)真是不容易。”
本報(bào)訊 (記者周慧)記者了解到，近日，廣東省民政廳、廣東省老齡辦與保險(xiǎn)公司將聯(lián)合從下個(gè)月起在廣東省內(nèi)全面推行老年人意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目，廣東省戶籍的60周歲(含)以上老人，將獲得意外傷害身故(傷殘)和意外住院津貼。
保險(xiǎn)專家建議，老年人通過參加意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目可以有效提高老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)意外醫(yī)療方面的保障，“不過上述項(xiàng)目保障金額仍然有限，所以消費(fèi)者還是應(yīng)該趁早進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，尤其著重意外、醫(yī)療住院方面的保障。”
業(yè)內(nèi)人士表示：“由于老年人出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)的概率較高，險(xiǎn)企在具體制定政策時(shí)也會(huì)審慎考慮各類風(fēng)險(xiǎn)因素。險(xiǎn)企做此類業(yè)務(wù)也是依據(jù)保本微利的原則，根據(jù)去年大病醫(yī)保及其他地區(qū)進(jìn)行的這類老年人意外風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目的歷史經(jīng)驗(yàn)，前期經(jīng)營(yíng)或出現(xiàn)利潤(rùn)虧損將是大概率事件。”
現(xiàn)狀：保障低保費(fèi)貴 老人投保難
記者瀏覽在線銷售的部分意外險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，目前銷售意外險(xiǎn)多是保障30天至65周歲的年齡，部分產(chǎn)品甚至只能保到60歲。以某官網(wǎng)直銷的意外險(xiǎn)為例，條款上明確列明成年被保險(xiǎn)人及其配偶的投保年齡為18周歲至65周歲，續(xù)保可至70周歲。
海康人壽保險(xiǎn)專家指出，市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)投保年齡一般到65歲，個(gè)別公司的產(chǎn)品放寬到70歲；壽險(xiǎn)投保年齡一般到60歲，個(gè)別投資功能較強(qiáng)的萬(wàn)能險(xiǎn)放寬到70歲；而醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡一般到60歲。
安聯(lián)保險(xiǎn)專家表示，就算一些意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)60歲以上的老年人可以投保，其風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)都會(huì)很高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的情況，很不劃算。
記者了解到，以某款高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，70歲以上的老年人需要每年繳納10多萬(wàn)元的保費(fèi)，保障內(nèi)容包括報(bào)銷除社保以外科目的相關(guān)用藥。
業(yè)內(nèi)人士向記者坦言，目前65歲以上的老年人投保都會(huì)有限制，“主要是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮。事實(shí)上，本月開始實(shí)施的銀保新規(guī)也為老年人投保設(shè)置了保護(hù)傘，全部需經(jīng)人工核保。據(jù)規(guī)定，當(dāng)投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，銷售人員向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單。”
途徑：可通過所在社區(qū)、村(居)委會(huì)自行購(gòu)買
據(jù)介紹，省內(nèi)老年人意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目將在5月1日正式實(shí)施。險(xiǎn)企相關(guān)人士表示，“目前具體的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保障內(nèi)容各地正在制訂規(guī)劃當(dāng)中，各地的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有差別”。
據(jù)悉，參加對(duì)象為60周歲(含)以上的老人，除廣東戶籍的老人外，還包括隨子女在廣東生活的非廣東戶籍的老人。同時(shí)鼓勵(lì)地市、縣(市、區(qū))政府從福彩公益金或財(cái)政出資為80歲以上的廣東戶籍老人和五保戶、城鄉(xiāng)低保戶老人統(tǒng)一購(gòu)買，有條件的地方，政府可以將出資范圍擴(kuò)大到60歲或70歲以上的廣東戶籍老人。
記者了解到，以62歲非廣東戶籍的女性投保為例，年繳保費(fèi)100元，保險(xiǎn)方案可涵蓋意外身故、傷殘、住院津貼和醫(yī)療報(bào)銷。
投保人若由于意外在180日內(nèi)導(dǎo)致身體殘疾，可按15000元乘以傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付比例獲得傷殘補(bǔ)助；若180日內(nèi)因意外導(dǎo)致身故，按15000元扣除已賠付的傷殘金后，獲得身故保險(xiǎn)金；老人在二級(jí)以上(含二級(jí))醫(yī)院或險(xiǎn)企認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療的，每天可獲得50元住院津貼(全年不超過180天)；老人遭受意外傷害后，在上述醫(yī)院進(jìn)行門診或住院診療，在扣除基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療或其他途徑報(bào)銷金額后，再扣除50元免賠額后，可對(duì)剩余的醫(yī)療費(fèi)用余額報(bào)銷80%，全年最高不超過1000元。
省老齡組織有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，非廣東戶籍的老人隨子女來到廣東，也有類似的商業(yè)險(xiǎn)可購(gòu)買，價(jià)格與政府出資相差不大。最便宜的商業(yè)險(xiǎn)每年30元/人，價(jià)格最高的100元/年，包含意外身故(傷殘)、意外傷害醫(yī)療和意外住院津貼。
相關(guān)人士介紹，以政府團(tuán)購(gòu)方式購(gòu)買的意外傷害保險(xiǎn)，老人無需辦理任何手續(xù)即可參保；老人及其子女自愿、自費(fèi)購(gòu)買的，可通過所在社區(qū)、村(居)委會(huì)老齡組織的民政助理、政府干部向保險(xiǎn)公司辦理投保手續(xù)。