新型城鎮化建設：保險業的中長期發展戰略機遇

作為國家發展戰略，新型城鎮化建設是中國未來經濟增長的重要引擎，將為我國經濟和社會發展創造巨大需求空間。農業人口眾多和城鄉二元分割結構，決定了我國城鎮化建設是龐大的系統工程，面臨經濟發展和機制構建等全面挑戰。新型城鎮化建設及伴生的制度改革需要有效的社會管理和風險制約機制，而在精簡行政機構和市場導向的趨勢下，借助和利用兼具市場機制和社會管理功能的保險業來進行輔助管理和風險防范，對城鎮化良性發展會發揮至關重要的作用。

一、 保險業發展與城鎮化水平相關性研究表明二者呈顯著正相關

通過運用單因素回歸模型分析研究表明，一國保險業的發展程度與城鎮化水平顯著正相關。城鎮化率每提高1%，人均保費收入增長約5%，保險深度提高4.4%。其中城鎮化率與保險密度的相關性高于保險深度，并且對保險密度變動的解釋力更強，通過把經濟體分組為發達國家和欠發達國家，本文進一步發現兩者的正相關系在欠發達國家更為顯著，并且保險業隨著城鎮化的推進發展得也更快。除了城鎮化率以外，城鎮化所帶來的風險意識、人口因素、人均收入、消費文化等也對保險需求造成影響。

通過研究發達國家的數據和經驗，以及對城鎮化與保險發展的內在邏輯進行分析，也表明一國保險業的發展程度與城鎮化水平顯著正相關。

二、 保險業要把握歷史機遇，助推新型城鎮化建設，構建雙贏格局

我國城鎮化建設是龐大的系統工程，面臨經濟發展和機制構建等全面挑戰。在應對城鎮化風險和挑戰中，保險作為市場化的風險轉移機制和社會互助機制，不僅在城鎮化建設投資、風險管理和補償上能夠發揮重要作用，在統籌城鄉發展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面也能夠發揮重要優勢。通過合理謀劃和發展，城鎮化建設和保險業發展可以形成雙贏格局。

城鎮化為我國保險業發展提供動力和機遇。城鎮化意味著傳統的以土地和血緣關系為紐帶的家庭風險保障體系將會斷裂，城鎮人口更需要以商業契約的方式尋求自我保障。城鎮居民財富和收入增長必定提高對商業保險和理財的需求。通常更高的收入和資產促進了居民對保險產品的需求，如汽車，房屋、壽險和健康險。城鎮化會產生數億失地農民和進城務工人員，如何提供針對性的務工人員意外險，失地農民生存保險是我們面臨的問題。

保險業可以為城鎮化過程提供資金支持。商業保險在城鎮化過程中作為公共服務功能的輔助與補充，滿足城鎮化過程中多層次的社會保障需求。

三、 我國保險業在城鎮化中的定位和發展策略

首先，我們要高度重視參與和服務新型城鎮化建設。在城鎮化過程中，社會關系、經濟形態、產業結構等都將發生深刻變化，社會矛盾和經濟矛盾將會更加突出，發揮保險在社會保障、資金融通、社會管理等方面的作用對推動城鎮化發展意義重大。保險業需逐步推廣責任保險的相關險種及其使用范圍，如雇主責任險、火災公眾責任險等，以市場化的方式參與社會管理，解決經濟社會各領域的矛盾糾紛，激勵、約束各主體行為，促進城市和諧發展。

其次，將保險機制納入城鎮化發展規劃，從國家戰略高度和頂層設計出發，合理、有效利用保險保障機制。政府應積極發揮監管引導和政策協調作用，推動保險機制與城鎮化建設配套制度銜接，優化保險服務城鎮化建設的政策環境。具體來說，政府可以通過稅收優惠或降低資本要求等方式支持保險產品創新，鼓勵保險企業為失地農民、農民工提供養老、醫療等保險服務，推出環境污染責任保險等有利于城鎮化建設的險種。同時，適度放寬保險資金投資基礎設施建設的要求，簡化審批流程，并積極引導險資進入最有利于城鎮化建設的領域。

第三，保險業在城鎮化社會保障體系建設中可以發揮積極作用。保險業可利用自身市場化、專業化和靈活性等特點，參與社會保障體系的建設。首先要加強保險對失地農民支持，健全失地農民養老保障體系。解決被征地農民長期保障問題。其次要發揮保險對農民工的保障作用，積極為農民工提供養老、醫療、意外、生育等方面保險服務，解決農民工后顧之憂。根據不同需求，設計并提供養老、疾病、醫療、護理等多種保險品種，有助于構建多層次的社會保障網，促進消費結構轉型，提升城鎮化質量。

最后，保險業要在城鎮化防災減災體系中發揮作用。保險行業應致力于完善保險產品結構，進一步強化理賠服務水平，研究制定及時賠付措施、培養專業化的人才隊伍，改進與各類重大災害相關的保險服務。行業應建立重大災害風險預警及預估、評估機制，完善突發事件應急預案，充分發揮保險在防災減災中的作用，切實提高防災減災效率，保障居民生命財產安全。