原標(biāo)題：商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)瞄準(zhǔn)差異化需求
日前，《中國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》在北京發(fā)布。該《藍(lán)皮書》由中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合南開大學(xué)等機(jī)構(gòu)共同研究完成。《藍(lán)皮書》提到，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)經(jīng)歷了一系列重大變化，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。人口結(jié)構(gòu)老齡化加劇、健康風(fēng)險(xiǎn)演化以及互聯(lián)網(wǎng)大范圍普及，推動(dòng)了居民多層次、多樣化、高質(zhì)量醫(yī)療健康服務(wù)需求快速增長(zhǎng)，也進(jìn)一步放大了居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的差異化需求。
來(lái)自國(guó)家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)顯示，2023年底基本醫(yī)保參保人數(shù)達(dá)到13.34億人，按應(yīng)參保人數(shù)測(cè)算，參保率保持在95%以上，總量規(guī)模得到鞏固。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)“保基本”的基礎(chǔ)上，如何更好發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，切實(shí)降低居民的衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)，成為社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)話題。
記者在采訪中了解到，近年來(lái)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的版圖不斷擴(kuò)大，持續(xù)將醫(yī)保目錄外責(zé)任、特定疾病、增值服務(wù)等納入保障范圍。特別是2016年以來(lái)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和“惠民保”為代表的具有普惠性的保險(xiǎn)產(chǎn)品百花齊放，使得商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模持續(xù)攀升，截至目前已超過(guò)3800億元。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，未來(lái)，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)與健康管理產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，根據(jù)消費(fèi)者需求不斷創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品，通過(guò)精細(xì)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加大宣傳力度、持續(xù)優(yōu)化保障內(nèi)容、增值服務(wù)、繳費(fèi)模式等舉措來(lái)增加客戶黏性，深挖潛在市場(chǎng)。
人保健康總裁邵利鐸表示，人保健康作為國(guó)內(nèi)首家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，著力圍繞“線上化、科技化、普惠化”，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和服務(wù)能力，走出了一條持續(xù)求索、轉(zhuǎn)型變革、回歸價(jià)值的普惠保險(xiǎn)之路。例如，人保健康和合作伙伴不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品體系，好醫(yī)保、健康福系列產(chǎn)品已經(jīng)累計(jì)覆蓋超7000萬(wàn)戶互聯(lián)網(wǎng)用戶。2023年在稅優(yōu)健康險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)銷售長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的突破，今年針對(duì)靈活就業(yè)等新市民群體推出備受矚目的“青山在·收入保障險(xiǎn)”。此外，人保健康還與合作伙伴共同推出“安心賠”服務(wù)。
對(duì)于行業(yè)未來(lái)發(fā)展，專家學(xué)者建議，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)“保基本”的基礎(chǔ)上，一方面要引導(dǎo)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)回歸保障本源，強(qiáng)化對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予支付的醫(yī)療費(fèi)用的基本保障功能，支持開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品種類，開發(fā)護(hù)理保健、康復(fù)照護(hù)、齒科、眼科、高端醫(yī)療等多領(lǐng)域綜合性的“非基本保障”創(chuàng)新產(chǎn)品，逐步將先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)、醫(yī)療器械、創(chuàng)新藥品等納入保障范圍。同時(shí)鼓勵(lì)開發(fā)保障期限較長(zhǎng)、費(fèi)率可調(diào)整的長(zhǎng)期商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，滿足消費(fèi)者差異化、高層次、高質(zhì)量的醫(yī)療保障需求。
《藍(lán)皮書》建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)逐漸向“醫(yī)療保險(xiǎn)+健康管理”業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，延伸服務(wù)鏈條，打造“保健—治療—康復(fù)—照護(hù)”全流程健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為不同消費(fèi)群體提供全方位服務(wù)。此外，保險(xiǎn)行業(yè)可以充分運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，打造專業(yè)健康管理服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，真正提高服務(wù)的便利性和實(shí)用性。（記者 于 泳）