褒貶不一 毀譽參半
使用先用后付 小心踩到陷阱
中國消費者報記者 李燕京
近年來，很多電商平臺推出“先使用后付款”服務(wù)，允許消費者網(wǎng)上購物時無須立即付款，待商品確認收貨后再進行支付，并在一定還款周期內(nèi)為消費者免息。這一支付模式以獨特的便捷性迅速吸引了很多消費者使用，但也有不少消費者對此吐槽，甚至多地消費者組織紛紛發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費警示。
到底是什么原因讓“先用后付”這一新型服務(wù)毀譽參半，又讓不少消費者愛而卻步？
便捷靈活受喜愛 開通容易關(guān)閉難
某小額信貸機構(gòu)的負責人向《中國消費者報》記者介紹，“先用后付”這一支付概念可以追溯到2005年，由瑞典的一家支付公司Klarna首次提出。當時，這種模式主要是為信用卡覆蓋不到的用戶設(shè)計的，旨在提供一種便捷的支付解決方案。2020年“雙11”前，淘寶與芝麻信用合作推出了“先用后付”服務(wù)，之后這一支付方式在網(wǎng)絡(luò)購物中被迅速推廣。
一位家庭主婦對記者說：“購物時不用付款，只是占用平臺授予的額度，退貨后平臺還會自動恢復(fù)額度，一個月結(jié)一次賬。這一模式給了我足夠的時間去檢查商品質(zhì)量，還不占用任何現(xiàn)金。”
除了日常購物，“先用后付”還逐漸覆蓋到了很多課程培訓(xùn)和軟件，消費者可以通過試聽、試用后再決定是否掏腰包購買。
“先用后付”提供了更加便捷和靈活的購物體驗，因此得到了部分消費者的喜愛。但與此同時，網(wǎng)上也有大量消費者吐槽該服務(wù)，吉林省消協(xié)、遼寧省消協(xié)、上海市消保委等消費者組織在2024年底陸續(xù)發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費警示。
北京消費者李女士對記者說：“我完全不知道什么時候被開通了‘先用后付’，盡管我每次都刻意選擇其他支付方式，但下次結(jié)算時‘先用后付’依然是默認選項。”
“我開通了‘先用后付’，但不知道為什么這個功能變成了自動付款，下單時不用輸入任何密碼，也不需要指紋、面部驗證。我4歲的女兒玩我的手機時下單了400多元的商品，當我收到快遞后檢查購物記錄才發(fā)現(xiàn)被自動付款了。”遼寧消費者金女士對記者說。
此外，與近乎無障礙的開通流程形成鮮明對比的是，先用后付取消步驟卻異常復(fù)雜。記者在某短視頻平臺嘗試關(guān)閉“先用后付”功能，卻一直找不到關(guān)閉頁面，最終不得不致電客服，在其指導(dǎo)下進行操作后才徹底關(guān)閉。而北京消費者張女士的一次取消“先用后付”經(jīng)歷更加復(fù)雜，“取消時需要在多個子菜單中如大海撈針般找到‘支付設(shè)置’，再進入‘先用后付’專屬板塊，接著填寫一份冗長的調(diào)查問卷詳細解釋取消原因，最后還要等待平臺審核，審核周期得3—5個工作日。”她告訴記者。
風險提示不充分 平臺爭利引不滿
記者了解到，“先用后付”實則是一種信用消費、信貸消費。根據(jù)消費者的信用評分和消費歷史，平臺會給予消費者一定的信用額度，消費者可以在額度內(nèi)進行消費。然而，若在規(guī)定時間內(nèi)未能按時全額付款，平臺便會將消費款項轉(zhuǎn)為貸款消費。這樣不但會產(chǎn)生各種貸款費用，而且逾期還將面臨高額追償、信用記錄受損等后果。
消費者小李是一名大學生，他在電商平臺上看到一款心儀已久的筆記本電腦可以“先用后付”，便購買了該款電腦。他告訴記者：“因為學業(yè)繁忙，一個疏忽便錯過了還款日期，幾天后收到賬單，在本金外還額外產(chǎn)生了一筆逾期費用。后來，我發(fā)現(xiàn)整個購物過程中，平臺關(guān)于逾期風險的提示信息僅僅是在付款頁面的角落里，用極小的字體顯示了一行文字。當時在購物的興奮與匆忙中，根本沒有引起我的重視。而且付款時平臺也沒有任何醒目的提示信息指出是信貸消費。”
作為信貸消費的新型模式，按理說平臺應(yīng)該充分向消費者揭示其風險。但記者發(fā)現(xiàn)，“先用后付”功能開啟的相關(guān)提示信息公示并不充分。記者查看多個平臺的開通協(xié)議發(fā)現(xiàn)，有的平臺用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，有的字號極小、顏色暗淡，極易被消費者忽視。這也是許多消費者反映自己在未仔細閱讀的情況下便點擊了確認按鈕，根本不了解“先用后付”服務(wù)的本質(zhì)是什么、會帶來哪些風險，直到經(jīng)濟遭受損失才恍然大悟的原因。
“我覺得‘先用后付’功能是個很好的服務(wù)，但由于一些平臺的不規(guī)范操作，讓我覺得其中充滿了未知風險，想用而不敢用。”一位消費者對記者說，“我覺得一些平臺是為了利益才給消費者‘挖坑’的。”
一位網(wǎng)店店主告訴記者，部分平臺的操作其實是有意為之，因為“先用后付”給平臺開拓了一個新的盈利點。如果消費者在付款日不能按時還款，就會產(chǎn)生本金以外的費用，這就成為了平臺的利潤。此外，消費者使用“先用后付”時，平臺會向商家收取銷售額0.4%的服務(wù)費，用的人越多，平臺的利潤也越多。
攜手補漏促發(fā)展 “一老一小”需關(guān)注
安理律師事務(wù)所顧問儲江對記者分析說，消費者有權(quán)知道服務(wù)或商品交易過程的具體細節(jié)。當“先用后付”功能的開通、關(guān)閉被設(shè)置為自動時，如提示信息難以找到或服務(wù)用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，則既侵犯了消費者的知情權(quán)，也侵犯了消費者的自主選擇權(quán)。
北京匯祥律師事務(wù)所律師于川對記者表示，任何新事物的發(fā)展都會伴隨一個逐步成熟的過程，“先用后付”服務(wù)其實是一種“信貸服務(wù)”，目前在消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)保護方面存在諸多漏洞，只有不斷補漏才能真正給消費者帶來無憂的消費便利。
于川分析說，不少消費者在購買商品尤其是價格不高的商品時，可能在未充分預(yù)知后果的情況下就被開通信貸賬戶并獲得小額貸款。尤其是老年人、未成年人等特殊群體，即使平臺進行信息披露，他們也可能難以關(guān)注到信息、看不懂條款，而無法明確自身應(yīng)承擔的責任。“電商平臺僅通過一個簡單的點擊就形成了一個合同關(guān)系，這個點擊確認是不是代表老年人、未成年人進行了充分了解并認可合同條款？如果沒有做好相關(guān)的確認，我認為合同效力是存疑的。”于川說。
于川進一步建議，對于“一老一小”使用“先用后付”應(yīng)該做出特殊的安排。在確認的時候，平臺可以考慮通過年齡評估、認知水平評估等，在確認消費者能夠理解合同條款、認識到與平臺之間產(chǎn)生了一種信貸關(guān)系后，再進行點擊確認。
儲江建議，監(jiān)管部門需要加強立法和政策制定，針對電商領(lǐng)域新興信用消費模式及時更新完善相關(guān)法律法規(guī)，同時制定提示信息和開通、關(guān)閉按鈕設(shè)置的統(tǒng)一標準；強化監(jiān)督執(zhí)法力度，加強對電商平臺和商家的日常檢查，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。
●提示
“先用后付”需電商平臺從消費者角度出發(fā)
記者采訪了12位開通“先用后付”功能的消費者，發(fā)現(xiàn)他們都沒有認真閱讀過用戶協(xié)議，其中10位消費者不知道如果沒有按時還款會轉(zhuǎn)成貸款，更不知道貸款的各種費率是多少。
事物具有兩面性，無論是消費者還是電商平臺，在看到“先用后付”便捷性的同時，也要充分認識到其背后可能存在的風險。
對電商平臺而言，應(yīng)從消費者角度出發(fā)，持續(xù)優(yōu)化“先用后付”的系統(tǒng)設(shè)計和功能設(shè)置，確保消費者在開通該功能時，能夠充分理解其含義與后果；在關(guān)閉該功能時，能便利簡捷。同時，建立高效的消費者投訴處理渠道，及時響應(yīng)并處理消費者投訴，妥善解決分歧。
消費者要增強自我保護意識，仔細閱讀相關(guān)服務(wù)信息，包括交易條款、自動支付等的說明，對于不清楚的地方及時向電商平臺或商家客服咨詢，同時注意保護個人信息安全，避免因個人信息泄露帶來經(jīng)濟損失。此外，消費者在使用“先用后付”服務(wù)時，要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況合理規(guī)劃消費，確保能夠按時還款。如果遇到還款困難，應(yīng)及時與平臺溝通尋求解決方案，申請分期還款、延期還款等。 (李燕京）