本報記者 張薌逸
“零首付購房攻略：首付不足也能圓購房夢”“首付可分期，上車門檻低”……頗具煽動性的話術背后，是市場上再現的“零首付”購房陷阱。
近期，針對部分開發商及中介通過“首付貸”“他方墊資”等違規操作誘導購房者“零首付”購房現象，多地金融監管部門、住建部門、房地產行業協會發布風險提示，警示消費者做好防范。
廣東省城鄉規劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對《證券日報》記者表示，“零首付”購房對購房者個人和金融機構來說都有風險，干擾了房地產市場秩序，需要各類主體嚴加防范。
“零首付”套路多
記者注意到，在社交平臺上，有不少房產中介在營銷樓盤時打出“零首付”“首付分期”等字樣，以吸引消費者。還有以購房者口吻發布的“‘零首付’購房攻略”，與他人分享自身“零首付”購房的經歷。
記者以購房者身份咨詢其中一位宣稱“零首付可購買特價房”的房產中介相關細節時，該中介稱，達成“零首付”的方式是開發商直接補貼。
記者發現，除“開發商補貼”外，各路房產中介提出的“零首付”操作方案還有“中介墊資”“高評高貸”等。
以“高評高貸”為例，具體操作手法為開發商或中介在申請貸款時將房價做高，或者以不打折的房價為基準進行貸款，以此套取更多資金。實際成交價300萬元的房產，由開發商給出370萬元的評估價，按照15%的首付比例可以貸出314.5萬元的資金，覆蓋了實際首付款，從而實現“零首付”。
“開發商推出‘零首付’，目的是以此擴大客戶來源。”李宇嘉分析稱，看似實惠的“零首付”實際上增加了購房者的月供壓力，從而增加了“斷供”風險。此外，一些通過陰陽合同的方式實現的“零首付”也為購房者帶來了金融和法律風險。
“‘零首付’的違規行為將會帶來不可控的風險，最終可能導致消費者在權益受到損害后還投訴無門。”上海易居房地產研究院副院長嚴躍進表示，房貸業務有一套嚴謹規范的作業標準，對于首付比例等都設定了最低值。“零首付”操作明顯超越“紅線”。
整治房地產市場秩序
針對具有重重風險的“零首付”購房套路，多地有關部門發布了風險提示。記者梳理發現，僅在2025年1月份，就有國家金融監督管理總局重慶監管局、國家金融監督管理總局河北監管局、國家金融監督管理總局山西監管局等多地監管部門提示相關風險。
1月22日發布的《重慶金融監管局關于“零首付”購房的風險提示》提示稱，“零首付”購房并未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。
另外，還有地方房地產業協會向購房者及中介機構作出提示。廣州市房地產中介協會于2024年12月23日發布的《存量房購房風險提示》建議購房者，規范簽訂存量房買賣合同。防范霸王條款，不要簽訂陰陽合同，及時辦理網簽手續，維護自身合法權益。
《存量房購房風險提示》還請各中介機構嚴格遵守相關法律法規，規范指引消費者辦理交易資金托管手續，切勿宣傳和違規提供“零首付”等金融服務。
2024年12月24日至25日召開的全國住房城鄉建設工作會議在部署2025年重點工作時明確提出，完善房地產全過程監管，整治房地產市場秩序，切實維護群眾合法權益。
“隨著房地產市場的升溫，‘零首付’等市場亂象有可能會進一步出現。”嚴躍進表示，從全國住房城鄉建設工作會議的有關部署可以看出，市場秩序是2025年各地在房地產市場銷售端等領域重點關注的內容，政策方面后續可能將有嚴管秩序、整頓市場的動作。
李宇嘉認為，為防范“零首付”購房、規范市場秩序，金融機構要嚴把貸款審批投放，住建部門則要關注商品房預售過程中的風險，做好預售監管和銷售合同監管，嚴禁購房合同違規嫁接第三方金融機構的現象。另外，各部門還可以加大宣傳力度，讓購房者充分認識到“零首付”購房蘊藏的風險。