首個(gè)新能源車(chē)險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)——
破解新能源汽車(chē)投保難題
越來(lái)越多人開(kāi)起了新能源汽車(chē)。最新數(shù)據(jù)顯示，今年1月中國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量94.4萬(wàn)輛，達(dá)到當(dāng)月汽車(chē)新車(chē)總銷(xiāo)量的38.9%。然而，由于沿用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式，新能源車(chē)險(xiǎn)一直存在定價(jià)難、保費(fèi)高等問(wèn)題，也導(dǎo)致部分險(xiǎn)企不愿意承保，給消費(fèi)者增添了煩惱。
1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，這是中國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的首個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，明確提出將合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)供給，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
維修成本偏高，帶來(lái)投保難題
新能源汽車(chē)一直存在投保難的問(wèn)題。
車(chē)主感到保費(fèi)高。中國(guó)銀保信去年發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車(chē)的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車(chē)高出大約21%，保費(fèi)上漲也比較快。
險(xiǎn)企則抱怨承保虧。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損57億元，賠付率超過(guò)100%的車(chē)系有137個(gè)。
為何出現(xiàn)如此情況？
據(jù)介紹，較高的維修成本是新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高的主要原因。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)車(chē)輛保險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，這主要有三方面因素。一是車(chē)主可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在限制；二是目前新能源汽車(chē)零配件、工時(shí)價(jià)格相對(duì)較高；三是新能源汽車(chē)常運(yùn)用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度高，繼而導(dǎo)致費(fèi)用高。
出險(xiǎn)率偏高也是導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高的因素。記者了解到，一方面，新能源車(chē)年輕駕駛員多、營(yíng)運(yùn)車(chē)占比高；另一方面，新能源車(chē)起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車(chē)主有更長(zhǎng)的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。
“近年來(lái)中國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，取得明顯優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于汽車(chē)行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)而言，新能源汽車(chē)仍然是新生事物，新發(fā)展難免帶來(lái)新問(wèn)題。”中國(guó)汽車(chē)戰(zhàn)略與政策研究中心新能源汽車(chē)研究部部長(zhǎng)朱一方對(duì)本報(bào)記者表示，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，由于新能源汽車(chē)事故數(shù)據(jù)積累不足，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精算定價(jià)、事故定損等機(jī)制不完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)模型難以準(zhǔn)確反映其風(fēng)險(xiǎn)特征。
“2020年以來(lái)，我國(guó)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革，推出新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，為新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時(shí)，新能源汽車(chē)階段性地出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車(chē)型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車(chē)輛投保不暢、部分車(chē)型保費(fèi)較高、新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損等現(xiàn)象。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。為此，相關(guān)主管部門(mén)制定推出此次的《意見(jiàn)》。
豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，降低賠付成本
在各方看來(lái)，《意見(jiàn)》的發(fā)布，將成為破解新能源汽車(chē)投保難的關(guān)鍵。
《意見(jiàn)》提出哪些新措施？
豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。包括研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車(chē)根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保；研究探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車(chē)提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。此外，“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”“優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率”等一系列政策舉措，也將優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)供給，促進(jìn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更匹配。
多措并舉降低新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)賠付成本。包括提出“豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類(lèi)型”“鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營(yíng)或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷(xiāo)售‘三電系統(tǒng)’配件”等。
探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。根據(jù)《意見(jiàn)》，新車(chē)上市時(shí)，通過(guò)時(shí)速15公里的低速碰撞試驗(yàn)，對(duì)該車(chē)型損失狀況和維修成本進(jìn)行評(píng)估，據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤。專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度可以使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，綜合考慮多方面因素，并將其與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤，使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，從而提升新能源車(chē)險(xiǎn)的效率和公平性。此外，保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度也將在一定程度上促使車(chē)企在設(shè)計(jì)和生產(chǎn)過(guò)程中更加注重車(chē)輛的安全性、可靠性和維修經(jīng)濟(jì)性。
直面高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的投保難題，《意見(jiàn)》還提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并在發(fā)布后的第二天落地實(shí)施。1月25日，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線，首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車(chē)提供線上化的便利投保窗口，有效實(shí)現(xiàn)愿保盡保。
“1月初的時(shí)候我咨詢新能源車(chē)險(xiǎn)續(xù)保，得到的報(bào)價(jià)都是7000元左右，我覺(jué)得太貴了就一直沒(méi)下單。1月底‘車(chē)險(xiǎn)好投?！脚_(tái)的上線，讓我一下子省了不少錢(qián)。”北京車(chē)主陳先生說(shuō)，在“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)上可以自己選擇保險(xiǎn)套餐內(nèi)容，他選擇了新能源車(chē)損失險(xiǎn)、200萬(wàn)元保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)、1萬(wàn)元保額的司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)部分一共3520元，最后加上交強(qiáng)險(xiǎn)和乘駕意外險(xiǎn)也不過(guò)4475元，遠(yuǎn)低于此前7000元的報(bào)價(jià)。
朱一方認(rèn)為，《意見(jiàn)》出臺(tái)后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將獲得更加公平規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，提升對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，優(yōu)化自主定價(jià)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升盈利能力。消費(fèi)者也將從中獲益?！拔业谝粫r(shí)間關(guān)注到了《意見(jiàn)》的出臺(tái)并轉(zhuǎn)發(fā)給了車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售，讓他幫我再報(bào)個(gè)便宜點(diǎn)的投保方案。”重慶車(chē)主李女士表示，《意見(jiàn)》保證了消費(fèi)者不會(huì)被拒保，也讓消費(fèi)者在投保和續(xù)保時(shí)有了參考，保障了消費(fèi)者權(quán)益。
多方同發(fā)力，順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)
新能源車(chē)險(xiǎn)投保難，某種程度上是新能源汽車(chē)這一新生事物所面臨的“成長(zhǎng)煩惱”。
“當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)較快發(fā)展、車(chē)型快速迭代，給廣大車(chē)主帶來(lái)了舒適便利的駕乘體驗(yàn)，同時(shí)也將給車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大影響。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，一是風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化。智能駕駛模式下，車(chē)輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。二是保險(xiǎn)事故責(zé)任發(fā)生變化。隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商等參與程度可能會(huì)提升。三是產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車(chē)主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險(xiǎn)保障方案。
在此背景下，《意見(jiàn)》提出主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)、及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展等要求。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將從以下方面著手：首先，統(tǒng)籌行業(yè)開(kāi)展系統(tǒng)性研究，對(duì)智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對(duì)車(chē)輛行駛風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的變化開(kāi)展研究。其次，積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將針對(duì)智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)變化，進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。第三，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，不斷提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率。
《意見(jiàn)》中提出的“探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新”也是一大亮點(diǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)防、早管理，加強(qiáng)駕駛安全的風(fēng)險(xiǎn)教育，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，推動(dòng)降低新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。
新能源車(chē)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，離不開(kāi)保險(xiǎn)、汽車(chē)、交通、貿(mào)易等多領(lǐng)域共同發(fā)力。這需要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，壓實(shí)各方責(zé)任，確保政策有效落實(shí)。對(duì)此，朱一方建議，研發(fā)制造方面，需優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)，注重關(guān)鍵總成可維修性，提升車(chē)型安全性和維修經(jīng)濟(jì)性；售后服務(wù)方面，需提升車(chē)輛維修標(biāo)準(zhǔn)化程度，增強(qiáng)維修能力和服務(wù)水平，加強(qiáng)零部件供給能力；產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同方面，需支持向社會(huì)銷(xiāo)售“三電系統(tǒng)”配件，通過(guò)維修技術(shù)信息公開(kāi)支持第三方維修企業(yè)能力建設(shè)。
新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”已繪就。消費(fèi)者期待，在此指引下，保險(xiǎn)業(yè)與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，讓新能源汽車(chē)用得更安心舒心。
（人民日?qǐng)?bào)海外版 記者 徐佩玉）