案例：年入10萬年輕中產家庭圓購房生子夢

　　網友資料：

　　謝先生，29歲，職業工程師，碩士學位，工作地上海，計劃退休年齡50歲。年收入7萬。妻子28歲，本科學歷，工程師，夫妻二人身體健康。目前家庭有現金類資產26萬，金融資產3萬。愛人年收入3萬。家庭房租支出每年每年8400元。生活支出1.2萬。

　　理財目標：

　　2010年底或是2011年有購房打算，地點大概在江蘇昆山市(上海房價太貴)，昆山房價大概每平米5000塊錢。現在兩人是在上海租房子住，等買了昆山的房子后女方會去昆山居住，男方還會留在上海工作。

　　2011年有生小孩的打算，打算給小孩存一筆教育經費，或是給小孩買保險

　　其余的大筆開支沒有，雙方老人都有退休金的，不需要經濟支援。

　　答復如下：

　　謝先生理財目標有兩個，一個是購房，其次教育儲備。目標有先后，根據目前財務狀況，每年家庭收入在10萬元，家庭支出在2.04萬左右家庭年凈結余在8萬元。根據目前的上海市收入狀況，這個收入并不高，家庭支出可以說也比較節省。從購房需求看，打算今年或者明年在昆山購房，比較現實，但是對房租支出仍然會發生。個人認為，本次的房地產市場的調控才剛剛開始，而不是溫和軟著陸。今年或者明年將會出現真正的購房時機。購房是剛性需求，但是也要考慮時機的選擇。根據以上情況，資金調配安排如下：

　　1， 購房規劃。鑒于目前房地產市場走勢，我們建議現有的大筆現金類資產以保本債券基金形式存在，收益比同期存款要高，或者拿出50%用于混合基金的投資。雖然目前股市低迷，但是在經濟形勢沒有發生根本惡化的情況下，從長期看，目前介入股票基金或者混合基金將是千載難逢的機會。剩余資金的40%用于保本債券基金的投資，其他10%作為家庭應急儲備使用，用于孩子出生前的醫療檢查和出生后的家庭開支增加儲備使用。等今明兩年房地產市場走勢明朗，在考慮贖回金融資產購入房產，以目前昆山房價估計，你目前的資產可以首付50%(以100平米為例)。貸款的減少，為以后還貸減輕了壓力。如果收入穩定，假設貸款20萬，10年還貸計算，每月在2200元左右，相對于目前的收入，并不會形成壓力。

　　2， 教育規劃。孩子的家庭的快樂源泉，讓孩子接受好的教育需要物質的支持，盡早為孩子儲備教育基金是做父母的明智之舉。從目前的情況看，我國的教育支出主要集中在學前教育和義務教育結束后的高中大學階段。根據目前消費和物價增長情況，我們以截止到大學畢業(國內教育)為例，一般家庭需要準備至少80萬左右的教育儲備。以此為目標，從現在開始，謝先生需要每月2000元左右即可實現。(假設年收益10%，投資期限15年)投資是一個持續管理的過程，而不是一勞永逸的事。加強對資產的管理會讓你的目標實現的更快。

　　3， 保險規劃。按照以上的支出情況，你仍然每月有將近2500元的結余，這部分可以以銀行存款的形式存在，為孩子和夫妻雙方購買意外險和定期壽險，轉移潛在的風險。每年結余積累一定金額，可以提前還貸，減少貸款本金支出。最近的交通事故和航空事故告訴我們，最難以預防的就是意外事故，疾病和健康，需要養成好的習慣，而意外，卻是每個人難以預料的事。所以意外險一定要有。

　　資料有限，希望以上信息能對您有所幫助。

　　作者：聚富理財 首席理財規劃師 證券分析師 董書生