委托貸款30萬被騙誰之過

　　由于工作繁忙或者嫌手續麻煩，有的貸款人就會委托別人代為辦理貸款手續，然而有時候，不“托”則已，一“托”就會給自己“托”出大麻煩，不但一分錢貸款都沒拿到，反而欠了銀行一屁股債。

　　文 本刊記者/邢 力

　　“我怎么這么倒霉，明明銀行沒有盡到審核責任，最后都還是要我買單，這叫什么事嘛！”盡管狀告銀行輸了官司，陳瑛(化名)心里還是充滿了怨氣。當然，除了責怪銀行，她更埋怨自己當時怎么就那么輕信了余佩誠(化名)，“早知道會是這個結果，就不委托他去貸款了”。

　　委托朋友辦理房貸

　　事情還得從3年前說起，2007年7月，當時陳瑛正準備貸款買房，由于不想讓中介賺手續費，自己又不熟悉辦理房貸的相關手續，于是想到了自己以前在工作上認識的一個在某銀行信貸部門工作的朋友余佩誠，希望他能代為辦理房貸的相關手續，在電話里，陳瑛也明確表示，事成之后也會對余佩誠“意思意思”的。

　　余佩誠接到電話后，當即表示自己對房貸業務辦理流程熟門熟路，二話不說就答應了下來，而且隨后極為殷勤地主動聯系陳瑛，并催促她盡快委托她辦理房貸手續，否則“再拖下去房價又要漲了”。于是在2007年7月24日，雙方簽訂了《房貸授信合同》和《房產抵押合同》，貸款30萬元。應余佩誠的要求，陳瑛將自己的身份證也一同交給了他。

　　在兩個合同簽訂后，陳瑛本以為可以坐等貸款到賬，誰料一個月后，余佩誠告訴他說由于這筆貸款須經領導審批，可能需要花點時間，等貸款批下來后就會第一時間通知她的。陳瑛心想房貸流程可能是比較慢，于是也沒有多想，就繼續忙自己的事情去了。

　　然而又過了一個月，一天下班后回家打開信箱，陳瑛驚奇地發現信箱里躺著一張抵押貸款還款對賬單。打開一看，原來30萬貸款已經打到自己的賬上了。可余佩誠不是說手續還沒辦好嗎？不是說等手續辦好了會第一時間通知的嗎？怎么她什么也沒說，銀行的對賬單就寄過來了呢？

　　委托人私取貸款玩失蹤

　　陳瑛迅速給余佩誠打了電話詢問此事，余佩誠先是推說手續剛辦完，自己還沒來得及告訴她，當陳瑛進一步質問，貸款已經到帳，她本人卻沒有去銀行領取存折，那30萬元的存折是否是被她私自領取時，余佩誠也表示承認，并答應會盡快給她的。

　　由于之前陳瑛已經看中了一套二手房，和上家都已談妥，就等這筆30萬元貸款到賬完成最終交易，于是陳瑛幾乎每天都給余佩誠打電話。一開始幾天，余佩誠總是推說工作忙，過幾天再說。在陳瑛反復聲明其中的利害關系并明確表示如若再不歸還存折就將訴諸法律手段后，余佩誠就突然神秘消失了——打他電話永遠是關機狀態，按照當年他給自己的名片上留下的銀行工作地址找上門才知道，原來就在陳瑛找余佩誠委托貸款前不久，余佩誠就因違反銀行工作人員紀律而被解聘了。然而由于兩人之前并非知根知底的莫逆之交，而只是工作上結識的普通朋友，陳瑛對此完全不知。

　　到了2007年11月，陳瑛一查自己名下的該存款賬戶，驚訝地發現里面只剩下了457.42元，顯然是余佩誠將自己的貸款都提走了，這才慌忙想到辦理掛失止付申請，然而此時一切都已經晚了。

　　盡管此后幾個月里，陳瑛一直通過各種以前的朋友關系尋找余佩誠的相關線索，但都無法再與余佩誠取得聯系，而據其中一位朋友說，余佩誠前段時間沉迷賭球，早就欠了一屁股債，老婆也和他離婚了，自己的房子好像也已經賣了，一直都在四處租房子。陳瑛這才意識到，自己這筆貸款怕是難以再追回來了。

　　銀行是否審核不嚴？

　　然而30萬元畢竟不是小數字，無奈之下，陳瑛便把銀行告上了法庭。因為她認為余佩誠之所以能夠順利提走自己的30萬元貸款，是因為銀行嚴重違反有關開戶規定，經辦人在本人未到場的情況下，擅自為自己開具了銀行賬戶并私設密碼。更嚴重的是，在未經授權的情況下，擅自將本人的銀行賬戶交給他人，并將密碼告知，這屬于嚴重違規操作，并直接造成至今未能拿到下發的貸款的嚴重后果。為此，陳瑛訴至法院，請求判令銀行賠償貸款本金30萬元及利息，并賠償律師代理費8000元和司法鑒定費6500元。

　　然而在庭審中，銀行方面對于訴請不予認可，銀行認為自己在簽訂和履行抵押貸款合同的過程中不存在過錯。因為銀行工作人員是在審核了貸款人陳瑛的有效身份證件的情況下，才與委托人余佩誠辦理了存折、告知了密碼和提供了相應的現金。因此已盡到審核義務。且陳瑛在得知自己的巨款被“冒領”后將近3個月才向開戶行掛失，也不愿意向公安機關報案，還曾積極還款并申請分期還款等，其種種行為證明認可銀行發放的貸款本金已進入其名下賬戶的事實。至于陳瑛存折內的款項是否系他人在違背意愿的情況下擅自取走等無法認定，而且陳瑛將自己的身份證交由他人長期使用，自身存在過錯，故要求銀行承擔侵權責任的訴請于法無據。

　　對此，陳瑛表示，將身份證交給余佩誠是由于自己并不了解委托貸款的相關事項，而在貸款“冒領”后三個月才申請掛失是希望通過私下協商手段將問題解決，而愿意還款則是面對既成事實，擔心給自己的信用檔案留下污點的無奈之舉，而并非認可銀行發放的貸款本金已進入其名下賬戶。另外為了證明銀行個人儲蓄存取款憑條上的“陳瑛”不是本人所簽，陳瑛還對2007年8月2日的個人儲蓄存款憑條和8月3日的取款憑證上“陳瑛”的簽字進行鑒定，鑒定意見為檢材上需檢的四處簽名均不是陳瑛所寫。

　　訴請無據銀行無責

　　法院審理后認為，雖然銀行工作人員在為其開辦銀行賬戶過程中代陳瑛填寫了存款憑條上相關資料，但該行為并不為有關金融機構業務管理規則所禁止，最終賬戶開辦成功的關鍵在于審核了身份證原件。如果陳瑛妥善保管身份證，銀行在申請人不出示身份證原件的情況下，是不可能為其開立個人存款賬戶的。重要的是，取款人是憑借陳瑛的身份證及銀行賬戶密碼才領取了30萬元貸款，故銀行已對取款人履行了應盡的審核義務。而在貸款發放后，每月將銀行還款對賬單郵寄至陳瑛處，但陳瑛在收到對賬單后長達3個多月的時間內未與銀行交涉，而是只與案外人余佩誠聯系，且案外人余佩誠又是掌握身份證的人。陳瑛的上述行為都顯示其對自己的30萬元抵押貸款及銀行貸款的發放、領取等是明知且確認的。在此情況下，主張銀行承擔侵權責任，于法無據，不予支持。

　　法官點評：管好你的身份證

　　上海市閔行區人民法院法官 楊克元

　　這起案件對原告陳瑛來說無疑是一個“杯具”。因為在辦理貸款手續期間，陳瑛一直將自己的身份證交給余佩誠代為保管這一行為本身就是不對的。雖然表面上看，這樣做省心省事，卻為余佩誠私自代陳瑛開立個人存款賬戶和領取賬戶資金大開方便之門。盡管從情感上說，陳瑛看起來很“冤”，但從法理上說，銀行的確盡到了審核義務，并沒有違反相關規定。

　　事實上，在我國，身份證在個人日常經濟生活中起到了極其重要不可替代的證明作用。辦理各項手續業務都需要出示身份證原件，身份證不隨意外借是最基本的民事法律常識。在社會生活中需要遵循這一原則，在個人理財生活中，這一原則同樣是顛覆不破的金律。

　　理財金手指：不要輕易委托

　　如今隨著金融理財業務的專業化和復雜化，許多人會把金融理財服務通過委托的形式外包出去，比如委托炒股、委托理財、委托購房、委托貸款等。但委托并不代表你可以做甩手掌柜不聞不問。委托人本身也需要具備一些基本的金融法律常識。在簽訂委托協議時必須要仔細看清委托協議的各項條款，對委托手續費、傭金、委托權限、委托期限以及受托機構本身的資質信譽和受托人本身的人品口碑都必須要做到心中有數。