在神木縣法院后的停車場，工作人員指著停放在一旁幾輛落滿塵土的汽車說：“這些都是因借貸糾紛被扣押的，前兩天還有兩輛‘霸道’也押在這。”
核心提示
老板跑路、跳樓，工廠關閉、工人失業。“溫州危機”令曾幫很多中小企業渡過難關的民間信貸，一夜之間從“天使”變為了“魔鬼”。
而溫州老板的跑路，已震動了另一個民間金融茂盛的地方。最新消息稱，鄂爾多斯市正在對五千萬以上的融資者進行監控，如果拿錢揮霍，則采取財產凍結、清償等措施。
民間高利貸的巨大破壞力，讓我們不禁為民間資本與溫州、鄂爾多斯一樣活躍的我省神木縣擔憂起來。
據了解，神木法院受理的民間信貸糾紛案呈上升趨勢。僅9月份60件開庭公告中，民間借貸糾紛占八成左右。
10月4日，國慶假期的神木，到處是一片喜慶、祥和的氣氛?？h城各大賓館、酒店里，婚禮幾乎是一場接一場地舉行著，賓館房間爆滿，一房難求。
作為民間信貸與溫州、鄂爾多斯齊名的西部縣城，神木表面上絲毫看不到溫州信貸危機的影響。
有錢人依然訂著最貴的酒席，互相之間送著上萬元的禮金，路虎、寶馬、奧迪等豪車組成的各種迎親車隊，在大街上炫耀而過。
神木有上千家“地下錢莊”“在家幾個電話就能做生意”
在神木當地游走的民間資本究竟有多大數額，一直未有定論。此前，高和投資給出的一份調查報告顯示，神木地區民間信貸資本超過350億元。
記者試圖從神木縣金融辦獲得民間資本的規模數據，但多次聯系其相關負責人一直未得到回應。
中國人民銀行神木縣支行行長郭輔平曾分析，根據貸款余額(增量)與GDP的關系初步估算，神木地區民間借貸規模在200億元左右。
與數百億元民間資本伴生的便是遍及神木縣城各處的上千家“地下錢莊”。
據了解，目前神木縣內經審批的小額貸款公司僅有10余家，其注冊資本約為十多億元。更多的民間資金是通過典當行、擔保公司以及熟人之間相互擔保，流向了煤礦、地產以及其他行業。
對于神木縣城內有上千家“地下錢莊”的說法，記者走訪的多位業內人士表示，“肯定要比這個多。”
劉繼忠(化名)是一位當地典當行的負責人。他對記者表示，神木的地下錢莊最初是從鄂爾多斯學來的，2008年前后一度達到高潮。這種亂象引起了監管部門的重視，隨著一場大力整頓之后，神木民間信貸公司被迫改頭換面，“現在街上的一些商貿公司其實就是以前的擔保公司或典當行。”
神木縣法院副院長閆懷榮說，“掛著商貿公司招牌的多是典當行，一些所謂的煤礦辦事處，實際上也在從事著借貸的生意，因為許多煤老板也在開辦典當行。”
此外，還有一部分地下錢莊“隱身”于大大小小的賓館內。更有甚者，根本無需固定的辦公場所，“在家靠幾個電話就能把生意做成。”
盡管數量龐大，但外人卻很難接近這些地下錢莊。“能從典當行借出錢的都是熟人，即便是當地人之間借貸也要通過保人，外面的人誰敢借給你？”
典當行老板：“有銀行資金流入地下錢莊”
“地下錢莊”將民間資金的需求方和供給方聯系在一起，而自己通過賺取利差來“以錢生錢”。
從記者了解的情況看，在神木，民間信貸已經成為許多普通家庭的首選理財方式。“家里無論有多少，都會借出去吃點利息，一般老百姓也就放個十多萬、20萬的，有錢人、煤老板上千萬、上億的放貸。”
地下錢莊的火爆，一度對神木正常的金融秩序造成了影響。由于銀行基準利率與民間借貸利率存在較大利差，一段時間里，甚至出現了銀行資金流入地下錢莊的現象。“前兩年銀行利率低，有人把銀行的錢貸出來再借給典當行，也能賺不少。”劉繼忠透露，“即便是現在，也有從銀行弄出錢來給典當行，這都是里面有人才能弄成。”
神木農商行董事長余清才也曾向媒體承認，“農商行很大部分貸款是個人貸款，確實有一小部分因為沒有好的投資項目而進入了擔保公司。”“不排除有一部分小企業貸款和個人貸款已流到民間借貸市場里。”神木縣內幾家商業銀行人士均如此表示。
民間借貸押寶“黑金”借錢炒礦入股風險加大
在神木人看來，從典當行、擔保公司借錢，或者把錢借給“地下錢莊”是很正常的事。
10月6日中午，記者在神木縣九龍大道見到了一位典當行老板，對于近期溫州發生的民間信貸危機，這位老板十分肯定地說，“神木不會出現溫州那樣的情況。”
他認為，“神木有煤礦，可以保證有源源不斷的資金流進來，而溫州都是工廠，說倒閉就倒閉。”此外，他還認為，與溫州、鄂爾多斯等地相比，神木的民間借貸利率并不高。“收款月息2分多，放款月息3分多，沒有出現像溫州那樣的暴利。”
在神木做了三年汽車經銷生意的張珂對此深有體會。“每到年底的時候就是旺季，一般這個時候，煤礦都開始分紅了，領了錢就先換輛新車，上百萬的車一天能賣出好幾輛。”
神木縣總面積7635平方公里，其儲煤面積占總面積三分之二。正是有了巨量“黑金”保底，神木人才底氣十足。在神木，即便熟人之間借貸“也要看實力”，這所謂的實力就是看借貸人的資產中有沒有煤礦、焦化廠之類的產業。不過，這樣的底氣也悄然發生著變化。隨著內蒙古和陜西兩地的煤炭整合逐步展開，煤礦的產權糾紛陡然多起來。簡能律師事務所律師焦治平告訴記者，近一年以來，他所代理標的巨大的案子多是關于煤礦產權糾紛的。
“糾紛太多，如果靠借貸資金入股的煤礦股東一時間未收到分紅，和典當行的糾紛就此產生。”閆懷榮說。
在焦治平看來，借錢去炒礦和入股，風險也在加大。“一個煤礦從幾千萬被炒到上億、十幾億，泡沫很大了。”而之所以這么瘋狂，民間信貸資金的大舉涌入是重要的原因。
房屋掛牌價、成交量雙降民間信貸資金鏈繃緊
10月5日中午，府陽路神木縣政府門前的廣告欄中，貼滿了房屋轉讓、出售的信息，在鐵路部門工作的李師傅正獨自一人在仔細地查看著。
近一個月來，像李師傅這樣關注商品房房價的神木人并不多。街頭巷尾，談論最多的是保障房的話題。
9月初，神木縣2011年住房保障對象摸底調查全面啟動。這次摸底調查帶給神木房地產的影響是立竿見影的，房價幾乎是應聲下跌，出現房屋掛牌價、成交量雙降的情況。“前兩天我的一個客戶，把張莊小區一棟138平方米的房子掛牌價直接從200萬降到170萬；還有客戶把200多萬的房子直接降到150萬元-160萬元。”位于神木東興街上的振騰房地產公司置業顧問狄慧婷對記者說。
打開神木當地房產網站，“急售”字樣的帖子隨處可見。成交量更是急劇萎縮，有些地段的二手房幾乎無人問津。
金石地產房屋中介公司沈姓工作人員也表示，詢問房價的人明顯少了，“幾乎沒人問了。”
近幾年房價的一路攀升，讓投資房地產成為越來越多民間資本的重要流向。只有40多萬人口的神木，在建的高樓比比皆是。神木人不僅大舉進軍北京、西安等地房產市場，本地的房產市場也被資金不斷推高：一兩年前只有五六千元/㎡，目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價格已經很普通。
記者從典當行及房產中介處獲得信息，通過典當行借入資金投入炒房的資金不在少數。“我們的一個客戶，在某大廈有整個一層大約1200平方米的商鋪，他的一部分錢就是借貸的，前一段時間把售價從2萬元/㎡改到2.2萬元/㎡，他說多出這2000元/㎡還不夠還借貸的利息呢。”狄慧婷告訴記者，在她接觸的客戶中，借錢買房、買商鋪的不在少數。“現在幾乎沒人接盤了。有的客戶直接告訴我們，不管咋弄，就是賠著也要趕緊賣出去。”狄慧婷說。“如果房產低迷下去，肯定有一部分借貸炒房的資金鏈會出問題。”中國西部金融研究中心副主任方建武不無擔憂地說，“典當行、擔保公司之間的相互拆借很普遍，一旦有一個公司資金鏈斷裂，將引發連鎖反應。”
本報記者國慶期間實地走訪——
摸底神木民間借貸市場
對神木縣人民法院立案庭庭長白永軍來說，這個假期是一個難得的“喘息”機會。
“前一段時間很忙，過完節又要忙了。”不斷增多的民間借貸糾紛案件讓白永軍和他的同事難以停歇。
民間借貸糾紛案占九月開庭公告八成
據介紹，近一段時間以來，神木法院受理的民間信貸糾紛案件呈明顯上升趨勢。2010年，該院全年立案的民間信貸糾紛案件為150余件。
而在神木縣人民法院網站上，記者看到，整個9月份開庭公告有60多條，其中，有關民間信貸糾紛的案件就占到八成左右。“除去一部分刑事案件，每年我們受理的案子中，民間信貸糾紛占據了很大一部分。”神木縣法院一位庭長對記者說。
神木民間借貸糾紛呈增加趨勢，是否與溫州信貸危機爆發有關？“肯定有影響。”閆懷榮表示，溫州頻繁出事，對神木本地的一些典當行造成了心理上的影響，“越來越多的人變得更加謹慎。最近縣上也成立了專門的領導小組對典當行進行整治。”
10月5日，本報記者走訪了神木縣城內幾家還在營業的小額貸款公司，或許是受近期監管收緊的影響，對于記者的采訪，工作人員顯得很謹慎，均以負責人不在為由拒絕了記者的采訪。
“不少人出了事都不敢公開”
值得注意的是，在法院立案等候審理的民間信貸案件相關文件中，無法找到“典當行”、“擔保公司”等這些與“地下錢莊”相關的字眼。所有的案件都是以“某某人與某某人民間借貸糾紛”形式出現的，其中也不乏“一個人告幾個人或者幾個人告一個人的情況”。
“其實這些都是個人與典當行之間的糾紛。”白永軍解釋說，由于典當行多數只取得了工商執照，而不具備特種行業執照。那些把錢借給典當行的人，與典當行簽署的都是制式合同，“如果把這樣的合同拿來，就會被認定為非法集資。所以，他們只能以個人之間的借貸糾紛的名義來立案。”
據了解，目前神木法院受理的民間信貸案件中，涉及的最大金額為100萬左右。“看起來單筆金額不是很大，但有些是一家典當行借了幾個人的，總計金額就會很大。”
數據顯示，僅在過去的兩年間，神木法院受理的關于民間借貸案件涉及金額已達5000余萬元。“實際上，出現問題的要比目前立案的數量多得多。”閆懷榮說，“不少人出了事都不敢公開，有些典當行收不回款也不敢去報案。”
簡能律師事務所律師焦治平向記者證實，“最近咨詢這類案子的比較多。”而陜西秦北律師事務所杜博律師則認為，民間的借貸糾紛在神木十分普遍，出現一些問題也是正常的。
過去“富幫窮”而今“民助富”
風險越來越大
實際上，從今年年初起，神木的民間信貸環境已悄然發生了變化。年初，包頭、鄂爾多斯一些“地下錢莊”資金鏈出現問題，“神木很多人已經不再把錢往出借了。”當地的一位知情人士說。
楊志剛是一位普通的神木居民，他在精煤路上開有一家“奇石店”。和多數神木人一樣，之前他也有一部分錢放在典當行，“今年已經收回來了，覺得不保險。”他表示，身邊的人這樣做的很多。
不過，盡管不再把錢借給典當行，但楊志剛仍在為錢的事發愁。“這里的生活成本太高了，總得想辦法賺點錢，可是又不知用這些錢干點什么好？”他告訴記者，目前自己的“奇石店”生意并不景氣，還向記者打聽是否有好的投資渠道。
中國西部金融研究中心副主任方建武表示，盡管人們已經意識到民間信貸的風險，但由于缺乏更好的投資渠道，一部分資金并不愿從中退出，“資金總是逐利的，哪兒的利率高自然會流向哪里。”
中國人民銀行神木縣支行行長郭輔平則更為擔憂，今年以來，神木民間借貸從炒煤礦、炒房地產轉向了炒資金，先前投入采礦和房地產的資金遭遇政策調控導致變現和收入能力大大降低，維系其運轉的主要資金來源是民間資金拆東墻補西墻。所以，今年的情況與往年的情況有著本質區別，過去是“富幫窮”，而今年以來是“民助富”，其中暗藏的風險越來越大。
一位神木典當行老板眼中的“地下錢莊”——
“這行越來越難做了”
一件并不合身、略顯過時的黑色夾克，黝黑的臉龐上，凌亂的頭發貼在額頭上，因為長期抽煙，兩根手指已被香煙熏得泛黃。50多歲的劉繼忠(化名)，在大街上會被認作是一個剛進城的陜北農民。
實際上，家住神木縣城北邊的劉繼忠確實是個地道的農民，但隨著所住村子挖出了煤，和全村600多口人一樣，他的命運被改變了。
現在的劉繼忠和親戚在神木縣城共同經營著一家典當行。10月5日下午，幾經周折，記者見到了這位典當行老板。剛剛參加完親戚孩子婚禮的劉繼忠口中還殘留著一股酒氣，點燃一根煙后，他將自己舒服地扔進沙發里，聊起了“地下錢莊”。“不好做了，今年特別難做。”談到近期的經營情況，劉繼忠連連擺手，“以前2分(月息)就能收到錢，現在2分5也沒人給了。用錢的人很多，就是收不到錢，沒辦法，利息再高我也不敢做了。”“包頭、鄂爾多斯年初出事了，許多地下錢莊都塌了(破產的意思)。現在東勝(鄂爾多斯)往出放是5分利，神木的錢很多都跑過去了。”
對于自己的典當行，劉繼忠并不愿多談，只是一個勁說，“我就是個‘小蝦米’。”“煤老板多數都在做這行。”當記者問到神木最大的典當行能有多少資金時，劉繼忠和一旁的老鄉為具體的數字爭論起來，“肯定有過億的，我聽說還有好幾個億的。”劉繼忠堅持自己的看法。
對于目前神木典當行的情況，劉繼忠并不樂觀。“騙人的事很多，有個朋友，3年前借給一個人200多萬，結果這人耍賭了，最后，本金利息全部沒收回來。”“那怎么辦？”記者問道。“能怎么辦？只能不要了唄。”狠狠吸了口煙，劉繼忠無奈地說，“當時簽的是擔保公司的格式合同，如果報案，合同往出一拿，錢要不回來，還會成為非法集資。”
指著窗外大街上一輛輛疾馳而過的各種豪車，劉繼忠說，“在神木，從典當行借了錢去買好車的人很多，借錢買房的也不在少數。”
劉繼忠坦言，“我感覺這行越來越難做，風險大。借錢要有保人，都是熟人之間互相保，有些人給十幾個人當保人，一旦出事，麻煩就大了。”
嘆了口氣，劉繼忠談起今后的打算，“旁邊的一家已經轉行了，實在不行就不干了。”
一位金融專家開出了“藥方”——
民間信貸不宜打壓宜疏導
“如果不加管制的發展下去，完全有可能出現類似溫州的情況。”10月4日下午，在神木縣法院辦公室里，該院副院長閆懷榮不無擔憂地說。他最擔心的是，一旦地下錢莊出現資金鏈條斷裂，“神木的經濟將會出現大的滑坡。”
從神木法院受理的民間信貸案件看，由于處于監管盲區，地下錢莊的風險控制水平普遍不高，“在信貸糾紛的案件中，一部分是由于借貸方做生意賠了而無法還債，還有很大一部分是，典當行把錢借給了賭博的，或者被人以買煤礦為由詐騙了。”閆懷榮認為，神木的民間信貸之所以發達，主要還是因為“中小企業或做生意的人很難從銀行貸到款。”
中國西部金融研究中心副主任方建武指出，民間大量的沉淀資金，當地較發達的中小企業資金需求，是神木、鄂爾多斯以及溫州等地方成為民間信貸發達地區的先決條件。
近些年，民營經濟成為神木最活躍的發展要素，而隨著民營經濟的發展，居民的收入也在提高，而現有投資渠道則相對狹窄，在通脹壓力下，民間資金流入煤炭、房地產等高收益行業，“而在今年房產調控和煤炭整合的雙重壓力下，炒資金成為了民間資本最賺錢的方式。”方建武認為，根本的解決方法還是要拓寬投資渠道和品種，將民間資本引導到風險可控的行業中去。
溫州的民間信貸危機，讓人們見識了民間資本的破壞力，嚴厲打擊民間信貸的呼聲四起。但在閆懷榮看來，現在的情況下，疏導要比一味的打壓適合。“只是簡單的打掉地下錢莊，可能反而會激化矛盾，出現問題。”
方建武也認為，在我國目前的融資環境下，對中小企業而言，民間信貸在一段時間內仍將是重要的融資手段，應該理性的認識民間信貸存在的合理性。“現在應該做的是如何規范民間資本的運作，而不是去人為地制約它。”“積極發展多種投資渠道，為小額貸款公司資金的合理流動創造條件，才是解決民間信貸成為‘洪水猛獸’的根本手段。”
神木縣監管部門也注意到了這一點，最新出臺的《神木縣規范金融秩序防范金融風險專項行動實施方案》中明確指出，在對違規經營、非法或變相吸收公眾存款等違法行為嚴厲查處的同時，也將加強積極引導，為民間資本探尋現實出路。