負債不可怕之消費篇：合理負債消費 提前享受生活

　　長期以來，負債被崇尚節儉的中國人引以為恥。但社會經濟的發展沖擊著人們的觀念，大量金融工具和產品的出現，使得負債消費在生活中出現的頻率越來越高。事實上通過合理的透支和借貸，不但可以提高生活質量，同時對家庭財務結構也不會帶來傷害。

　　文/本刊記者 胡笑蓉

　　長期以來，“負債”被崇尚節儉的中國人引以為恥。但社會經濟的發展沖擊著人們的觀念。寬敞明亮的住房、時尚前衛的汽車、高檔名牌的時裝……在各種誘人的消費資訊不斷向人們灌輸小康生活標準的同時，大量金融工具和產品的出現，使得負債消費在生活中出現的頻率越來越高。事實上通過合理的“透支”和“借貸”，不但可以提高生活質量，同時對家庭財務結構也不會帶來傷害。中國城市中越來越多的人開始步入“負債消費”的時代。

　　負債裝修解購房壓力

　　對改善型買家來說，近期一系列房產新政的出臺無疑是一個不太方便的消息——首付多了、月供重了，加上裝修費用，有些購房者甚至不得已放棄了購房計劃。但裝修貸款“回春”，為這些改善型買家提供了更多選擇和可能。

　　同為小學教師的小劉和小陸計劃年底結婚，在莘莊看中一套120平方米的房子，而突然出臺的房地產新政使得他們的購房預算面臨極大的調整。如果堅持購買看中的這套房子，不得不多準備15萬元的首付。剛剛工作沒幾年的他們為了購房除了自己的積蓄之外，已經把親戚朋友能借的錢都借到手了，除非動用預留的裝修資金。兩人也想過是不是轉而購買一套面積稍小的房子，但是考慮到小陸已經年近30，生兒育女的計劃也是近在眼前，如果先買一套小戶型過幾年換房也很麻煩。

　　在咨詢過銀行信貸員之后，他們最終選擇了通過貸款解決裝修問題。在比較了信用卡分期家裝和申請專門的消費貸款之后，他們選擇了后者：“信用卡還款期限比較緊，最多只能分成24期，也就是2年還清，而且需要到指定的建材商和裝修公司辦理，自由度太低。而通過將原本一套一居室抵押給銀行獲得消費貸款，利率同樣是基準利率，還款時間卻可以延長到5年，裝修上的自由度也更大一些。”

　　在向銀行提交申請后，憑借兩人的教師身份和目前的收入狀況，銀行很快就完成了貸款審批，現在婚房的裝修即將啟動。對于暫時的還款負擔，小劉還是很淡定：“前幾年的月供差不多要占到我們倆月收入的40%，稍微有點吃力，不過我們平時消費也不多，還算能應付。我打算最近看看能不能找到一份兼職，這樣壓力就更小了。”

　　車貸助人提前圓夢

　　小周告別工作了多年的報社，投身個人創業的潮流，成了屬于自己的咨詢公司。考慮到平時生意的需要，打算買一輛更適合的商務車型，除了賣掉現在這部POLO之外，還需要再掏將近20萬現金。雖然賬戶里還有這么多錢，但是如果全部用來買車，公司的日常流水或多或少有些捉襟見肘，借助分期付款，他輕松的解決了這個難題。

　　目前比較常見的汽車消費金融工具主要有三種：汽車金融服務公司，一般只對本品牌車型提供融資服務；銀行汽車消費貸款；信用卡分期。經過一番比較，小周最終選擇了參加大眾汽車金融公司目前推出的斯柯達昊銳全系0利率活動及超低利率半價彈性貸活動。首付為71960元，最長貸款期限可以達到5年，月供最低為2263元而小周選擇的一年期貸款可以享受0利率的優惠，節省了大約1萬元的利息，平時公司的經營也沒有受到影響。

　　選擇適合自己的“負債”工具

　　最常見的負債消費都出現在大宗商品的購買上。現在絕大多數人都已經接受了貸款購房的觀念，貸款買車也越來越受都市白領的歡迎，而幾乎每家銀行都為信用卡開通了分期付款功能，這無疑也是一種典型的負債消費，甚至信用卡本身也是個人負債的一種。雖然有屢屢有人抱怨因為房貸、車貸而變身“房奴”、“車奴”，但不可否認的是，這些負債消費的行為直接提升了消費者的生活質量。而隨著金融機構提供的類似服務越來越豐富，可供消費者利用的空間也越來越大，但是根據自己的實際情況選擇合適的“負債”途徑，還是可以最大限度的減少“負債”對生活的影響。

　　一般來說目前最常見的個人“負債”工具主要有以下幾種：信用卡、銀行專項貸款、非固定用途消費貸款、專業金融公司服務和政府補貼型的專用貸款。就這幾種方式來看，最常見也最容易用到的無疑是信用卡，只要在規定額度內，消費者無需申請即可輕松借到錢，而且在一定時間內也無需為之承擔利息，很適合日常的小額花費。對于金額稍大一些的消費，各銀行也通過分期付款這樣的方式為消費者提供了一種選擇，有的銀行可以在刷卡時直接辦理某筆業務的分期，有的銀行可以針對某個月的賬單而事后申請分期，有時銀行還會和商家攜手推出免息分期的優惠，對于消費者來說就更實惠了。而針對家裝和汽車消費的專用分期產品，授權額度則會高達數十萬。

　　銀行專用貸款其實主要是指房貸和車貸。非固定用途的消費貸款其實也需要申請者提供明確的用途說明，只是并不限定在某個方面，這類貸款有信用貸款和抵押貸款兩種，前者對申請者個人信用要求較高，額度一般也比較少，利率也會稍微高一些。專業金融公司提供的消費借貸業務目前也已汽車消費為主，通用、大眾等知名廠商都已在國內廣泛開展業務，雖然其利率一般要高于銀行的車貸產品，但是勝在和汽車品牌的結合緊密，有時也會推出一些免息的優惠活動，市場份額并不低。最后一種政府補貼型的貸款主要是住房公積金，現在國內很多地方的公積金管理中心都推出了“裝修貸款”業務，其利率要比銀行的相關業務低出不少，對于符合條件的申請者很有吸引力。

　　裝修車貸大PK

　　可供選擇的工具越多，越是需要冷靜的分析你真正的需求。從目前市場上的情況來看，大多數需要挑選負債工具的消費行為都出現在買車和裝修上。

　　目前可以為買車提供幫助的主要有銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司三種。比較而言，提供分期購車服務的信用卡供應商并不多，只有招商銀行、寧波銀行等屈指可數的幾家。以招商銀行車購易為例，信用卡分期最大的優點是審核迅速，最快甚至只需要4個小時就能完成，可選購車型雖然比不上銀行汽車消費貸款，但要比汽車金融公司只提供本品牌車型選擇面要大得多，利息負擔也比較低，大多數合作廠商都會提供貼息，很多甚至都能提供免息、免手續費的優惠。不過車易購需要購車者至少提供30%的首付。

　　而汽車消費貸款的領導者無疑是深圳發展銀行。其服務幾乎涵蓋了市場上所有的車型，尤其是高檔車，審核時限雖然較信用卡稍長，但是深發展在合作經銷商處提供了在線預審服務，根據購車者提供的信息，銀行可以迅速得出是否適合申請，通過預審的客戶最終絕大多數都能通過最終的審核，所以對購車者而言等待審核結果并不是件煩心的事情。利率方面一般是以基準利率為主，但是大多數合作品牌同樣也會提供貼息，購車者負擔并不高。而且深發展可以根據與汽車廠家的合作協議，為申請者提供零首付的服務，車主特別是豪華車主的財務壓力可以更靈活的安排。

　　汽車金融公司的服務優點是專業，通常都會和經銷商聯手推出諸如若干年限回購或換車的一攬子服務，缺點是只能購買本品牌的汽車，雖然有時也會推出一定的免息優惠，但總體而言利率水平要比銀行高。特別需要指出的是，汽車金融公司的貸款額一般是按照車輛的建議零售價辦理，換句話說選擇汽車金融公司就意味著失去討價還價的權利，而銀行的汽車貸款則是根據購車者的實際交易價訂立合同，對于一些價格有一定讓利空間的車型而言，后者要實惠不少。

　　在裝修貸款方面，目前可供選擇的主要有公積金、銀行裝修貸款、個人消費貸款和信用卡分期四種。一般來說，信用卡分期是和大型建材銷售商合作居多，申請者的選擇面會有一定影響，建材價格也比較高，優點是申請方便。而公積金貸款對申請者個人身份會有一定限制。銀行裝修貸款則通常是和裝修公司合作，相比而言裝修的自由度要略高，但是業務開展的地域范圍會有明顯的區別。而普通消費貸款的自由度最高，不過利率也通常要高一些，目前渣打、花旗這樣的外資行在這項業務上力度很大，如果所在城市有他們的網點，很值得一試。