南京農業大學經濟管理學院教授、江蘇保險學會理事劉榮茂認為,《意見稿》對規范保險業很有意義,今后保險公司應該通過改善理財產品服務、拓寬銷售渠道等來發展業務。“《意見稿》可以進一步規范保險市場,對保險業長遠來看有好處。”昨日,一位保險業內人士對記者說,曾經處理過多起老年人投訴銀保產品的事件,對于被騙的老年人也十分同情。但他也提出,《意見稿》中的相關內容執行起來有難度,如在農村和城鎮低收入居民的界定上,保險公司很難對投保人收入情況做出準確判斷。
未過61歲生日就認定為60歲
在所有的保險產品中,都有對于投保年齡的約定,但保險專家提醒,投保時的年齡認定標準與我們一般意義上的理解并不相同。
比如,某產品約定投保年齡為0歲至60歲,而根據保險條款的規定,關于“歲”的釋義為“以法定證件登記的生日為基準日,滿一年為一歲”。也就是說,在度過61周歲生日之前,都算作60歲,屬于投保年齡范圍之內。
名詞解釋
銀保產品
期繳躉繳
銀保理財產品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作,通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務;銀保產品是不同金融產品、服務的相互整合,互為補充,共同發展;銀行保險作為一種新型的保險概念,在金融合作中,體現出銀行與保險公司強強聯手、互聯互動的特色。銀保產品實際上是消費者通過銀行柜臺能夠買到的保險。
它最大的賣點是“保障+收益”,而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。銀保產品需要長時間堅持投資,銀保產品多為1年期、3年期,而現在已有5年期、10年期的產品,這就要求把保險產品當做儲蓄來購買的消費者,在購買前一定得想清楚,這筆錢是否可以堅持這么多年不用。
期繳
所謂期繳就是指分期支付,按照保險合同的約定有年繳或季繳、月繳等方式,期繳年限從3年、5年到終身繳不等,而領取又有即期領取和延期領取、年定額領取、逐年增額領之別。
例:以5年期期繳保單為例,根據該公司的保險條款,投保人一般應在5年的繳費期限內完成繳費,然后在20年之后或者是年滿55周歲之后才能領取紅利。
躉繳
躉繳就是一次性付清全部保費,但不是每種保險產品都適合躉繳方式,如果是購買中短期儲蓄型產品的,目的是投資增值,選擇方便快捷的躉繳方式就很適合。但購買純保障型險種的目的是獲取保險保障,為以較少的保費支出獲取高額的保障,則應該采用期繳保費的方式。
5000元存單變保單取出要折本
67歲的老王家住白下區紅花地,三年前,他將積攢下來的5000元私房錢拿到附近銀行去存三年定期。幾天前,他想起自己那張存單到期了,就拿出來交給老伴,讓她去取。“當時他把單子給我,說讓我到銀行取出來,以后就是我的啦。”老王的老伴呂女士稱,沒想到老頭子還挺有意思,一把年紀了,還用這種方式來討她歡心。
到了銀行后,呂女士把存單遞過去,銀行柜臺員工看了后稱,這張單子是保險單,需要找保險公司。“當時我就很納悶,仔細一看,發現還真是一張保單,就回家問老頭子怎么回事。”呂女士說,他老伴這才回想起,當年去銀行存款,銀行柜臺人員勸說他存另外一種定期,時間也是三年,到時候利息保準比銀行高。
同樣是存三年,當然選利息高的,而且錢都是交給銀行,他就相信了對方,在一些單據上簽了字,拿回了那張存單,沒想到是一張保單。保單也無所謂,三年期到了,取出來就行了。